在讨论如何确定借贷利率是否构成高利贷之前，我们需要先了解什么是高利贷以及各国对其的法律规定。高利贷是指放款人向借款人收取过高的利息的行为或贷款机构对借款者征收超过正常标准利率的贷款。不同的国家和地区对于高利贷的定义和限制可能会有所不同。在中国，根据《中华人民共和国民法典》的规定，高利贷通常指的是贷款利率超过了中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍。而在美国，由于其联邦制结构，每个州的法律规定也不同，但大多数州都有关于最高合法利率的法律，例如纽约州规定年利率不能超过16%。

为了确定借贷利率是否构成高利贷，我们可以通过以下几个步骤进行分析：

1. 查阅当地法律法规：首先，你需要查看所在国家或地区的法律规定，以了解什么样的贷款利率会被视为高利贷。这可能包括阅读相关的法律书籍、法规汇编或者访问政府官方网站等。

2. 比较利率水平：将实际的贷款利率与法定最高利率进行对比。如果贷款利率超过了法律规定的高利贷标准，那么它很可能就是高利贷。

3. 考虑合同条款：即使利率本身没有超过法律规定，但如果借款合同中存在不公平或不合理的条款，这些也可能导致整个交易被视为高利贷行为。因此，还需要仔细审查借款合同中的所有条款。

4. 分析还款计划：除了利率之外，还款计划的设置也会影响借贷行为的合法性。例如，某些贷款可能要求借款人提前支付大量费用或者设置了不合理的罚息规则，这都可能导致该笔贷款被认定为高利贷。

5. 参考法院判例：有时，即便利率看似符合法律规定，但在实际操作过程中可能会出现争议。在这种情况下，可以参考以往类似案件的判决结果作为判断依据。

以下是一个简单的例子来说明上述方法的运用：

假设某国法律规定年利率不得超过20%，而张三从李四那里借了10万元人民币，约定一年后归还本金并支付利息共计12万元（即年利率为24%）。根据这个信息，我们可以得出以下结论：

• 李四向张三收取的利率（24%）超过了该国规定的合法最高利率（20%）。
• 根据法律规定，这样的贷款利率构成了高利贷。
• 如果张三和李四之间的借款合同中有其他不合理条款或者还款计划过于苛刻，那么即便利率只是略微超出法律规定，整个交易仍然有可能被视为高利贷。

在实际生活中，确定一笔借贷是否属于高利贷可能涉及更多复杂的因素和情况。因此，建议寻求专业律师的意见以确保准确性和合规性。